Accesarea unui împrumut bancar reprezintă un pas important pentru mulți români, iar una dintre cele mai frecvente întrebări vizează necesitatea unui codebitor. În prezent, băncile din România permit obținerea unui credit pe cont propriu, însă acest lucru depinde în mod direct de nivelul veniturilor lunare nete și de gradul de îndatorare permis de reglementările Băncii Naționale a României (BNR).

Condițiile principale pentru a împrumuta bani fără un codebitor

Pentru a fi eligibil pentru un credit fără a aduce o a doua persoană în contract (codebitor), solicitantul trebuie să demonstreze că veniturile sale individuale sunt suficiente pentru a acoperi rata lunară, cheltuielile de subzistență și alte eventuale datorii existente. Instituțiile financiare analizează bonitatea clientului pe baza mai multor criterii stricte.

Venitul minim și gradul de îndatorare

Conform normelor în vigoare, gradul maxim de îndatorare este stabilit, de regulă, la 40% din venitul net lunar pentru creditele în lei și 20% pentru cele în valută. Acest lucru înseamnă că rata lunară nu poate depăși un anumit procent din ceea ce încasează clientul „în mână”.

  • Venitul minim acceptat: Majoritatea băncilor solicită un venit net de cel puțin 1.500 – 2.000 de lei, însă această sumă variază în funcție de politica internă a fiecărei bănci și de tipul de credit (nevoi personale sau ipotecar).
  • Coșul minim de consum: Din venitul total, banca scade o sumă fixă destinată cheltuielilor de subzistență (care variază între 400 și 800 de lei de persoană, în funcție de bancă).
  • Stabilitatea locului de muncă: Este necesară o vechime de minimum 3-6 luni la actualul angajator și cel puțin un an de muncă neîntreruptă în total.

Cum se calculează suma maximă pe care o poți împrumuta

Suma pe care o poți obține singur este direct proporțională cu salariul tău. De exemplu, pentru un salariu net de 4.000 de lei, rata maximă admisă ar fi de aproximativ 1.600 de lei (40%). Dacă din această sumă se scad alte rate sau cheltuieli de întreținere, suma finală disponibilă pentru noul credit scade.

Dacă venitul tău nu este suficient de mare pentru suma dorită, banca îți va solicita un codebitor. Acesta este, de obicei, un membru al familiei (soț, soție, părinte sau frate) ale cărui venituri se cumulează cu ale tale pentru a crește capacitatea de rambursare.

Tipuri de venituri acceptate de bănci

Pe lângă salariul de bază, băncile pot lua în calcul și alte surse de venit pentru a te ajuta să te încadrezi singur în limitele de creditare:

  • Tichete de masă (unele bănci le acceptă la valoarea lor totală).
  • Venituri din chirii (dacă există contracte înregistrate la ANAF).
  • Venituri din activități independente (PFA), dividende sau drepturi de autor.
  • Diurne (în special pentru șoferii de transport internațional sau personalul navigant).
  • Pensii.

Importanța istoricului de creditare

Chiar dacă ai un venit ridicat care ar permite un credit fără codebitor, comportamentul tău de plată din trecut este esențial. Instituțiile financiare verifică baza de date a Biroului de Credit. Un istoric curat, fără întârzieri la plată, îți crește șansele de a obține aprobarea rapid, fără a fi nevoie de garanții suplimentare sau de alte persoane implicate în contract.